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差异化切入

2018-11-05 09:15:17

DoNews 2月2日消息( 向密)互联金融的爆发,催生了成百上千贷平台的涌现,短融便是其中之一,并在上线仅3个月的时间内就快速完成了首轮融资。

与其他平台相比,短融进入的是贷平台更加细分的领域,它瞄准短期借款投融资市场,专为满足企业和个人短期借款需求而诞生。

自7月上线至今,仅半年多的时间里,这家新兴的P2P平台除了完成千万美金A轮融资以外,又向前迈出了重要的一步公司部分业务开始实现盈利,总体已经逐渐趋近盈亏平衡。

差异化切入

在短融出现之前,P2P贷市场上大多数平台的理财周期都在一至三年之间,而短融上线后主要经营的范围包含三类项目:有充足抵押的短期个人借款(汽车抵押贷、房屋抵押贷)、以及优质企业的短期流动性借款。重点是,所有项目的周期都在 3 个月。

为什么会做出这一差异化选择,短融CEO王坤介绍,核心原因在于三个方面:

一方面,一到两年的产品时间较长,而企业在发展过程中会有很多不确定因素,行业的波峰波谷一般也只维持一到三年,因此如果提供较长周期的产品,无法预测的情况太多。

另一方面,企业在一到两年时间内能够承受的成本和P2P平台能够提供的成本有很大差距,P2P平台能给到的产品平均在12%以上,平台和担保公司各需要加上两到三个点的利润,加起来成本达到18%至20%左右,这种综合成本对于一个长期需要借款的企业很难承受。

此外,很多企业愿意支付很高的成本去借很短期的钱,并需要机构能够提供既快速又安全的借款,但当时市场上能够提供短期借款的供应方本身就不多,能满足快速又安全条件的就更少。

快的机构是典当行,但典当行对抵押物的要求很高。所以综合来看,如果做短期的话,我们在风控、反应速度、收益等方面都是的,王坤称。

据王坤透露,目前三类项目中车贷是短融做的的一个类目,仅在郑州发展了三个月便做到了的位置,每个月新增抵押超过3000万元。

快和短成制胜点

王坤坦言,与其他P2P平台相比,在募资这一方面短融是没有优势可言的,因为短融成立和出现的时间太短,利率没有办法给的很高。不过,短期的定位会帮助短融吸引来一些尝试理财的人,这反而变成了短融的优势。

除此之外,短融在理财期限上还会占上一些便宜,时间长了后我们短期的利率会下降,长期如果要付12%利率的话,短期可能只要8%左右。

王坤认为,短融的这种模式是大的P2P平台无法覆盖的领域,因为很少有公司会以高成本去融长期的钱,而短融做的短期正好与银行体系相去个,银行批贷如果需要一个月,短融可能慢三五天就能给企业提供资金需求。另外,我们可以形成另一个很独特的优势,信用借款,这个模型还刚刚上线。

在王坤的设想里,一旦信用借款平台建立起来,短融就会成为非常有竞争力的产品,尤其是对中小企业来说。因为目前市场上没有提供企业信用借款,信用借款都是给国企和大央企提供的。

我们的利差足够覆盖我们的风险,因为我们借一笔钱出去的话利息大概是3分左右,我们的利差三个月大概在6分。企业只有倒闭我们才收不回来钱,而中等规模以上企业倒闭的概率不到1%,我们又只借3个月,在3个月之内倒闭的概率更低。

独有的风控体系

本质上来看,无论是发债平台,还是个人信用平台,亦或是短期借款平台,风险把控都是一个P2P平台核心的部分。而过去有过投资经验的王坤,在风控体系的建立上则借用了VC的方式。

王坤介绍,银行的尽调与风投的尽调方式完全不同,风投在尽调时重点看一个公司的成长性、经营风险、企业老板如何等方面,而银行则只是重点关注一个公司的资产如何、现金流是否能够覆盖等。

而在建设短融风控体系时,王坤将风投的尽调方式与银行的尽调方式进行了全面整合。据王坤介绍,行业风险、企业风险、人的风险、还款来源的风险、资产来源的风险等都是短融的尽调内容。

这是我们跟做VC一样的尽调方式,所以我们的损失。我们的尽调团队三个人,其中一个人起码有三年以上的审计经验,我们用这些人来做小企业的尽调。然后将这些方式模块化,形成我们独有的风控体系。

王坤认为,P2P是没有捷径的,如果想做就必须要找到一个模式,让资产质量足够高。据悉,短融从上线至今,尽管也有逾期的情况发生,但仍保持着零坏账的状态。

我们要建立自己产品模式、风控模式以及在资产端的议价能力和盈利能力,这才是核心的东西。我们不会盲目的往前跑,会保持自然增长。

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